警惕“征信修复”陷阱，发生逾期应该这么做

随着个人信用报告的广泛应用，近年来，市场上一些不法分子利用金融消费者对征信政策的不熟悉、不了解，设下多种以“征信修复”“征信洗白”“逾期铲单”等为噱头的骗局，宣称只要花上一笔钱，就可以代理消除信用报告上的不良征信。事实上，信用报告是客观记录个人或企业信用活动，反映个人或企业信用状况的文件，任何机构或个人都无权更改、删除报告中正确展示的信用信息。我国法律法规和官方文件中无“征信修复”概念，任何机构声称收费就可以消除不良信息的都是骗局。

警惕“征信修复”陷阱

一、以“征信修复洗白”为诱饵骗取高额服务费该类诈骗中，不法分子利用信息主体急于改善信用状况的心理，以“征信修复、洗白、铲单”“异议申诉咨询、代理”为名义开办业务或发布广告，谎称可以帮助信息主体删除或更改征信系统中的不良信息，实际收取高额费用后无法兑现承诺或直接失联。

【具体案例】2017年6月至2018年9月期间，李某主动联系受害人黄某，声称可以帮助受害人消除个人征信不良记录。受害人将个人信用报告交予李某，李某通过PS软件修改相关信息后告知受害人其征信已经“修复”，在此期间以每次手续费几十元至几千元不等的价格陆续向受害人索要钱款共计4万余元。受害人黄某看到李某“修复”的信用报告后到银行、贷款公司办理贷款业务，发现其个人信用报告上仍有不良记录，后意识到被骗，随即到当地派出所报案。当地公安局依法向人民检察院提请逮捕李某，2021年9月当地检察院已批准逮捕。

二、伙同信息主体以恶意投诉方式伪造虚假材料该类诈骗中，不法分子教唆信息主体使用“非恶意逾期”理由无理申诉，或通过伪造虚假材料、钻金融机构业务漏洞手段以图修改不良信息。一旦达不到目的，就恶意投诉，企图让金融机构疲于应付或迫于压力妥协，严重扰乱金融市场秩序和社会治安。

【具体案例】因多笔信用卡逾期，一名信用卡持卡人张某通过“征信修复”广告找到了代理中介，并支付1.68万元服务费。受理该笔业务的中介郑某联系胡某伪造了公安局公章和证明文书，供当事人张某使用。张某带着伪造的文书前往银行处理不良征信，被银行职员识破后报警，警方现场查获伪造公安机关公文3张。经调查和判决，该代理中介郑某和胡某均被判处有期徒刑和罚金。

三、以征信修复培训或加盟代理骗取培训费或加盟费该类诈骗中，不法分子以征信市场需求量大，有前(钱)景为理由，谎称教授“征信修复”技巧，提供“征信修复师”培训，或诱导社会大众加盟、代理“征信修复”业务，实则为通过上述方式骗取高额培训费或加盟费。

【具体案例】如某公司对外宣传可以用所谓合理合法的方式帮助客户修复征信、教授征信修复技术。公司加盟费有1.98万元、5.98万元、18万元三个档次。王某在朋友推荐下和该公司签订授课协议，并交首付款1万元，约定学成之后交余款。后王某发现，该公司教授的是通过伪造假的银行流水、住院病历，找银行内部关系协调等来修复客户征信。王某意识到被骗，遂报警。经法院判决，该公司运营者因犯罪诈骗，分别判处有期徒刑和罚金。

发生逾期应该这么做

1. 信用报告产生不良信息该怎么办? 一次失信不会终生记录，信用报告中个人不良信息保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年，5年后不良信息将不再显示在信用报告中。如已产生不良信息，金融消费者应尽快还清欠款并继续按时足额还款，积累良好的信用记录，用新的正常还款记录证明本人的良好信用。

2. 信用报告存在错误时该如何处理? 若认为信用报告信息有误，如信用报告中婚姻状况、逾期金额、逾期月份数展示不正确等的，可到信用报告上的报数机构(一般为放贷的金融机构)或人民银行分支机构提起异议处理，异议处理不收取任何费用。因自己疏忽忘记还款或者资金不足无法还款等原因造成的逾期记录，是不可以通过异议处理消除的。

3. 如何维护良好的个人信用记录?维护良好信用记录最重要一点就是按时足额还款，如果不小心错过了还款期，逾期还款的事实已被录入了信用报告，也要注意尽快还款，维护良好的信用记录。同时，金融消费者要注意保护个人身份信息，审慎为他人提供担保，合理安排消费，千万别过度消费导致无力偿还欠款，造成逾期而影响信用记录。

来源：南宁晚报·南宁宝客户端 人民银行南宁中心支行征信管理处供稿